如今，線上交易已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠郑ㄊ謾C(jī)支付、網(wǎng)上申請(qǐng)貸款等，都極大便利了人們的生活，提高了效率。然而，技術(shù)的快速更新，在帶來諸多益處的同時(shí)，也出現(xiàn)了新的風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)上實(shí)施信用貸款，沒有線下檢驗(yàn)，放款速度快，因此最大的風(fēng)險(xiǎn)就是批量欺詐。騙貸集團(tuán)突破反欺詐算法以后，可以快速造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)損失后的追查也很困難，對(duì)很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，欺詐所造成損失已經(jīng)超過了客戶信用風(fēng)險(xiǎn)損失。

那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，目前反欺詐技術(shù)已經(jīng)發(fā)展到了哪一步？還有什么需要突破的地方呢？

反欺詐的核心要點(diǎn)是“三真”

針對(duì)真實(shí)身份、真實(shí)場(chǎng)景（交易）、真實(shí)還款意愿的反欺詐核心要點(diǎn)，人工智能可以根據(jù)多維度、全方位的信息，進(jìn)行準(zhǔn)確、快速判斷，成為反欺詐的核心技術(shù)手段

“反欺詐不是一個(gè)靜態(tài)過程，因?yàn)閷?duì)方永遠(yuǎn)在尋找你的漏洞?！痹诨ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這樣的看法已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。也就是說，反欺詐需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備一整套“抵御”方案，必須做到與時(shí)俱進(jìn)，能夠自我更新，識(shí)別新的欺詐手法，提高防欺詐成本。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，常見的欺詐行為有哪些呢？據(jù)了解，金融欺詐涉及的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多且手段多樣，也較為隱蔽。主要包括偽造身份注冊(cè)或冒用他人身份注冊(cè)，盜用或冒用賬戶，同時(shí)向多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)申請(qǐng)超過自身償還能力的貸款，惡意拖欠；此外，還包括返利套現(xiàn)、“薅羊毛”等行為。

“反欺詐的核心要點(diǎn)是‘三真’，即真實(shí)身份、真實(shí)場(chǎng)景（交易）、真實(shí)還款意愿?！狈雌墼p的核心技術(shù)是人工智能，核心技術(shù)要點(diǎn)是根據(jù)多維度、全方位的信息，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、快速判斷“三真”。用于反欺詐的人工智能技術(shù)還需要及時(shí)更新。因?yàn)槊鎸?duì)新的欺詐出現(xiàn)，使用舊有反欺詐手法是不能預(yù)警的，所以需要用到機(jī)器學(xué)習(xí)、快速學(xué)習(xí)和識(shí)別。

圖計(jì)算技術(shù)直指團(tuán)伙性欺詐

在當(dāng)前反欺詐業(yè)務(wù)中，團(tuán)伙性欺詐識(shí)別仍屬難點(diǎn)。為此，金融機(jī)構(gòu)引入圖計(jì)算技術(shù)，能夠極大提高團(tuán)伙性欺詐識(shí)別效率和處置時(shí)間節(jié)點(diǎn)。

值得注意的是，不少業(yè)內(nèi)人士表示，不管是欺詐還是洗錢等多種惡意行為，已經(jīng)越來越傾向于群體性產(chǎn)業(yè)鏈的一系列相關(guān)事件行為。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，近期暴雷的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)背后，多多少少都離不開“羊毛黨”的身影——團(tuán)體行動(dòng)從某個(gè)平臺(tái)上獲取傭金或返利等行為，在一定程度上也導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于行業(yè)來說，在當(dāng)前反欺詐業(yè)務(wù)中，對(duì)于團(tuán)伙性欺詐的識(shí)別仍是一個(gè)難題，特別是在車貸業(yè)務(wù)中，團(tuán)伙性欺詐會(huì)造成非常大的經(jīng)濟(jì)損失。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要是通過人工線下調(diào)查的方式去發(fā)現(xiàn)欺詐團(tuán)伙，效率低且發(fā)現(xiàn)時(shí)間晚。如果能借助一些大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，就能夠自動(dòng)發(fā)現(xiàn)一些疑似欺詐團(tuán)伙并進(jìn)行提示。如果再結(jié)合反欺詐團(tuán)隊(duì)的人工排查，就能極大提高效率和處置時(shí)間節(jié)點(diǎn)。

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)仍有待完善

目前，對(duì)于反欺詐技術(shù)來說，仍然存在一些難點(diǎn)有待突破。專家認(rèn)為，開發(fā)完備國(guó)內(nèi)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，處理好用戶體驗(yàn)是實(shí)現(xiàn)突破的關(guān)鍵。

在當(dāng)今大數(shù)據(jù)時(shí)代，面對(duì)每個(gè)用戶都能抽象出上億個(gè)維度的時(shí)候，我們有足夠能力可以通過這些維度測(cè)出這個(gè)人的還款能力、還款意愿以及欺詐性。從經(jīng)營(yíng)整體效率上來講，這會(huì)大大提高普惠金融的程度。

盡管當(dāng)前反欺詐技術(shù)不斷提升，卻仍然存在一些難點(diǎn)有待突破。目前國(guó)內(nèi)很多基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)還不完備，數(shù)據(jù)質(zhì)量和完整性還不夠，以及在反欺詐過程中，如何處理好用戶體驗(yàn)，以免誤傷真實(shí)客戶等方面。